村鎮(zhèn)銀行是我國縣域地區(qū)重要的法人銀行機構(gòu)，在支持農(nóng)戶和小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1641家，已覆蓋全國31個省份的1306個縣（市、旗），中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。貸款主要投向縣域農(nóng)戶和小微企業(yè)。農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比始終保持在90%以上，單戶500萬元以下貸款占85%，戶均貸款30.5萬元。

　　銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，村鎮(zhèn)銀行資本充足率15.7%，總體具備較強的風(fēng)險抵御能力。但是，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行近年來受各種因素影響，風(fēng)險水平快速上升，相關(guān)問題較為突出，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。

　　光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行普遍存在股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，經(jīng)營與風(fēng)控效率不高，粗放式發(fā)展導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，部分村鎮(zhèn)銀行不良問題嚴(yán)重等。同時，村鎮(zhèn)銀行在資本實力、負(fù)債能力、網(wǎng)點品牌、業(yè)務(wù)競爭力和融資渠道等方面遠(yuǎn)不及大中型銀行，補充資本壓力大，經(jīng)營壓力較大。

　　“近年來，村鎮(zhèn)銀行暴露不少問題?！敝苊A表示，一方面，內(nèi)部治理與經(jīng)營水平相對不高，增加公司治理這個章節(jié)，引導(dǎo)銀行加快健全銀行內(nèi)部治理，可從根本上防范化解銀行風(fēng)險，推動高質(zhì)量發(fā)展；另一方面，村鎮(zhèn)中小銀行是服務(wù)三農(nóng)、小微民營企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的主力軍，有必要加強監(jiān)管，引導(dǎo)其加快健全內(nèi)部治理，提升經(jīng)營水平，主責(zé)主業(yè)，深植依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)、穩(wěn)健經(jīng)營企業(yè)文化，更好服務(wù)實體經(jīng)濟。

　　結(jié)合推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險處置和改革重組中存在的困難問題以及近年的成功實踐，銀保監(jiān)會制定出臺了《通知》，提出支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補充資本以及協(xié)助處置不良貸款，適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組，支持引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者幫助收購和增資，以及強化對主發(fā)起行的激勵約束等。

　　《通知》完善和拓寬了村鎮(zhèn)銀行改革重組和風(fēng)險處置政策措施，進(jìn)一步加大風(fēng)險處置力度，要求按照市場化、法治化原則，合理引導(dǎo)各類金融機構(gòu)和非金融企業(yè)積極參與村鎮(zhèn)銀行改革重組，進(jìn)一步拓展資本補充渠道。同時，《通知》通過強化頂層制度設(shè)計，制定合理的監(jiān)管激勵政策和監(jiān)管約束措施，進(jìn)一步壓實主發(fā)起行的風(fēng)險處置牽頭責(zé)任。

　　招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，目前，全國共有1600多家村鎮(zhèn)銀行，是我國數(shù)量最多的一類銀行。一小部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)展停滯不前，經(jīng)營管理問題較多，長年虧損，采取措施進(jìn)行改革重組是必要的。在重組改制過程中，要注意保護(hù)儲戶和客戶的合法權(quán)益，保障基本金融服務(wù)不受影響。

　　“村鎮(zhèn)銀行兼具商業(yè)性和政策性雙重特點，應(yīng)給予更多政策上的支持，包括稅收優(yōu)惠、差別化存款準(zhǔn)備金率等?！倍ｍ嫡f，2018年，原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》，相關(guān)政策要加快落實，尤其是投資管理型村鎮(zhèn)銀行要加快組建，提升村鎮(zhèn)銀行規(guī)?；?jīng)營能力和抗風(fēng)險能力。

　　在董希淼看來，2020年10月，央行公布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》將村鎮(zhèn)銀行列入商業(yè)銀行范疇，進(jìn)一步明確了村鎮(zhèn)銀行的法律地位。下一步應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行實施差別化監(jiān)管政策，適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行合規(guī)成本，鼓勵其發(fā)揮小法人機構(gòu)扁平、靈活等特點，在服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)中彰顯最“草根銀行”的積極作用。