6月5日，國(guó)家發(fā)改委同有關(guān)部門共同研究制定了《推動(dòng)重點(diǎn)消費(fèi)品更新升級(jí)暢通資源循環(huán)利用實(shí)施方案（2019～2020年）》（以下簡(jiǎn)稱“方案”）。該《方案》超過一半的篇幅與汽車產(chǎn)業(yè)有關(guān)，其中在汽車后市場(chǎng)方面，《方案》提出，著力培育汽車特色消費(fèi)市場(chǎng)，積極引導(dǎo)汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)容。有分析人士指出，《方案》有利于汽車后市場(chǎng)向更加規(guī)范方向發(fā)展，將成為提振消費(fèi)的有力推手。本報(bào)特邀多位汽車后市場(chǎng)專家，從各自領(lǐng)域?qū)Α斗桨浮愤M(jìn)行解讀分析。 

　　房車露營(yíng) 

　　《方案》“積極探索住行一體化消費(fèi)模式，統(tǒng)籌規(guī)劃建設(shè)旅居車（俗稱房車）停車設(shè)施和營(yíng)地，完善配套水電、通訊等設(shè)施，促進(jìn)旅居車市場(chǎng)發(fā)展”。 

　　專家解讀：中華全國(guó)工商業(yè)聯(lián)合會(huì)汽車經(jīng)銷商商會(huì)房車露營(yíng)專委會(huì)秘書長(zhǎng)吳寶忠介紹，2001年才有房車生產(chǎn)廠家在我國(guó)開始生產(chǎn)和銷售房車，其中大多是產(chǎn)能和銷量十分有限的小企業(yè)。資料顯示，2017年房車產(chǎn)業(yè)中，全行業(yè)注冊(cè)登記企業(yè)超過5000家，房車保有量約為6.9萬(wàn)輛。根據(jù)普華永道思略特?cái)?shù)據(jù)，2018年，國(guó)內(nèi)房車銷量達(dá)6000輛，同比增長(zhǎng)33％。 

　　吳寶忠認(rèn)為，當(dāng)前國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)房車露營(yíng)的認(rèn)識(shí)仍有誤區(qū)，大家普遍認(rèn)為房車露營(yíng)屬于高端消費(fèi)，因此對(duì)這種休閑方式望而卻步，消費(fèi)者熱情不高。實(shí)際上，利用房車出行不一定要購(gòu)買房車，國(guó)內(nèi)很多企業(yè)都在運(yùn)營(yíng)房車自駕游，消費(fèi)者可以通過租賃的方式，駕駛房車出游，花費(fèi)并不高。在吳寶忠看來，房車露營(yíng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間甚至比新能源汽車還大，如果國(guó)家予以支持和宣傳，未來3到5年的時(shí)間里就會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。 

　　房車自駕游離不開露營(yíng)地的建設(shè)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)房車露營(yíng)地不足1000個(gè)，而美國(guó)露營(yíng)地?cái)?shù)量達(dá)到了10000多個(gè)。同時(shí)，露營(yíng)地的設(shè)施建設(shè)還有待完善，如何吸引客流仍是營(yíng)地發(fā)展的重要課題。從政策層面看，隨著今年國(guó)家一系列鼓勵(lì)政策的出臺(tái)，房車露營(yíng)地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的限制因素逐步消除。拖掛型房車已經(jīng)可以上牌照合法上路，相關(guān)部門對(duì)露營(yíng)地也出臺(tái)了補(bǔ)貼政策，很大程度上支持了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。 

　　汽車金融 

　　《方案》“鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置和業(yè)務(wù)布局，增加地級(jí)及以下城市和農(nóng)村地區(qū)汽車金融服務(wù)的有效供給。針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色金融服務(wù)，適應(yīng)多樣化汽車消費(fèi)需求。利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)、簡(jiǎn)化抵押貸款等業(yè)務(wù)辦理流程，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。積極創(chuàng)新汽車金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品，規(guī)范汽車金融服務(wù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益”。 

　　專家解讀：隨著諸多相關(guān)政策對(duì)于汽車消費(fèi)的鼓勵(lì)，越來越多的資金方開始關(guān)注并投入于汽車金融市場(chǎng)，市場(chǎng)資金充沛，呈現(xiàn)快速發(fā)展的繁榮景象。但另一方面，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，汽車金融領(lǐng)域潛力巨大的同時(shí)，其存在的金融風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。從市場(chǎng)層面來看，由于前端業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)有抬頭趨勢(shì)。 

　　這就要求整個(gè)行業(yè)在響應(yīng)國(guó)家政策的同時(shí)，結(jié)合市場(chǎng)需求，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，從而突破行業(yè)痛點(diǎn)，提升汽車金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在這一過程中，金融科技的作用愈發(fā)重要。 

　　在百融云創(chuàng)高級(jí)總監(jiān)陳黎明看來，要實(shí)現(xiàn)汽車金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提升審批效率，就需要大數(shù)據(jù)金融科技賦能，讓金融公司和申請(qǐng)人之間的信息獲取更加對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展以及更加有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。 

　　他認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)汽車金融公司的科技賦能，一方面應(yīng)在保護(hù)消費(fèi)者隱私前提下，加強(qiáng)消費(fèi)者信息管理，使得信息獲取更加對(duì)稱；另一方面要通過一些成熟的人工智能工具，如人臉識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)算法等，改變傳統(tǒng)的完全依靠人工的風(fēng)控審批方法，實(shí)現(xiàn)貸前自動(dòng)化智能審批、貸中風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控、貸后精細(xì)化催收管理。 

　　近年來，百融云創(chuàng)利用人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，與大數(shù)據(jù)應(yīng)用結(jié)合，令傳統(tǒng)風(fēng)控手段更加精準(zhǔn)和高效。目前持牌汽車金融機(jī)構(gòu)中，有約70％的機(jī)構(gòu)已經(jīng)與百融云創(chuàng)進(jìn)行了深度合作。顯然，市場(chǎng)參與者要想占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，金融科技的助力必不可少。在風(fēng)控領(lǐng)域，針對(duì)不同的汽車金融市場(chǎng)，百融云創(chuàng)提供了完備的汽車金融風(fēng)控產(chǎn)品，如反欺詐、信用評(píng)估、貸中監(jiān)控、貸后催收、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等。 

　　二手車和汽車下鄉(xiāng)，是汽車金融潛力巨大的兩塊市場(chǎng)。 

　　百融行業(yè)研究中心發(fā)布的《二手車行業(yè)研報(bào)》中顯示，相比于新車金融39％左右的滲透率，我國(guó)二手車金融滲透率在8％～10％，較美國(guó)53％～55％的滲透率仍有較大差距。在二手車金融領(lǐng)域，銀行貸款的占比不高，銀行和汽車金融公司更偏向從事資產(chǎn)價(jià)值更高的新車金融業(yè)務(wù)，由于新車金融市場(chǎng)參與者眾多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過于激烈，各家公司在產(chǎn)品費(fèi)率上相互降價(jià)，利潤(rùn)不高，新的機(jī)構(gòu)很難進(jìn)入。二手車市場(chǎng)相對(duì)來說競(jìng)爭(zhēng)少一些，且行業(yè)處在整合期，有更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。隨著消費(fèi)者二手車消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變、政策推動(dòng)、車輛數(shù)據(jù)積累、征信基礎(chǔ)設(shè)施的逐漸完善因素驅(qū)動(dòng)，二手車金融將迎來快速增長(zhǎng)。 

　　此外，隨著一二線城市汽車消費(fèi)潛力的釋放，汽車下鄉(xiāng)被認(rèn)為是推助中國(guó)汽車消費(fèi)的重要舉措之一。陳黎明指出，汽車金融業(yè)務(wù)要助力“汽車下鄉(xiāng)”，仍有需要突破的瓶頸。首先，目標(biāo)受眾多為地處偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入人群或三農(nóng)人群，征信數(shù)據(jù)缺失，想通過汽車金融獲得貸款比較困難。通過金融科技公司的大數(shù)據(jù)方法，可以為其進(jìn)行信用評(píng)估，為金融機(jī)構(gòu)提供參考。百融云創(chuàng)的數(shù)據(jù)能在這部分客戶的覆蓋率上達(dá)到80％左右，通過助力惠普金融，令汽車金融可以在更廣闊的市場(chǎng)中推廣。 

　　汽車改裝 

　　《方案》“建立健全汽車改裝行業(yè)管理機(jī)制和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)汽車消費(fèi)型改裝規(guī)范化發(fā)展”。 

　　　　專家解讀：RA汽車定制改裝行業(yè)聯(lián)盟秘書長(zhǎng)秦國(guó)介紹，2018年國(guó)內(nèi)汽車定制改裝市場(chǎng)規(guī)模整體仍呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其增長(zhǎng)主要是新進(jìn)入資本帶動(dòng)的增量市場(chǎng)，反映出我國(guó)汽車定制改裝還未到成熟期。他告訴《中國(guó)汽車報(bào)》記者，受到去年汽車市場(chǎng)低迷影響，如果拋去新增企業(yè)帶來的增量市場(chǎng)，實(shí)際改裝行業(yè)交易量有所下滑。去年汽車產(chǎn)銷出現(xiàn)下滑，市場(chǎng)消費(fèi)信心不足，由于前端定制化改裝與社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境冷暖的關(guān)聯(lián)度比較高，又是非剛需產(chǎn)業(yè)，所以受影響較大。同樣，汽車消費(fèi)型改裝也受到消費(fèi)力下滑影響，增長(zhǎng)乏力。 

　　在秦國(guó)看來，汽車定制改裝與消費(fèi)型改裝面臨的重要問題之一仍是受到政策方面的制約，消費(fèi)潛力被抑制?！捌鋵?shí)很多車主希望按照自己的喜好對(duì)車輛進(jìn)行改裝，但目前經(jīng)過外觀改裝的車輛都無(wú)法通過年檢，而且一旦出現(xiàn)交通事故，保險(xiǎn)公司還可能以車輛經(jīng)過改裝為由拒絕理賠，導(dǎo)致大家不敢改裝。所以健全優(yōu)化汽車改裝行業(yè)管理機(jī)制尤為必要?！鼻貒?guó)說。 

　　記者了解到，關(guān)于為汽車改裝行業(yè)制定準(zhǔn)入門檻、進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證，使其逐步合法化的呼聲由來已久，但由于涉及眾多部門以及操作難度大等原因，相關(guān)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)一直未能出臺(tái)。 

　　秦國(guó)認(rèn)為，汽車定制改裝和消費(fèi)者改裝就像“化妝品”，對(duì)汽車外包圍、輪轂、踏板等部件的改裝并不會(huì)傷筋動(dòng)骨，所以應(yīng)該予以放開。在實(shí)施監(jiān)管方面，不應(yīng)該按照制造端的理念管理方式推進(jìn)，而要由更貼近市場(chǎng)和企業(yè)的行業(yè)組織來牽頭，先研究制定細(xì)則，然后從車輛年檢環(huán)節(jié)進(jìn)行把關(guān)，打消車主的后顧之憂。有改裝產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)表示，如果相關(guān)政策可以放開，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，企業(yè)銷量可以翻五倍。